想象一下，你已经为你梦想中的房子出价了，贷款审批程序正在进行中。但你的“梦想之家”并不管用所有你的盒子，你搬进来后的第一件事是完成一些装修，以提高房产的能源效率。
即使是能够长期节省能源费用的小型节能升级也需要前期投资。幸运的是，有一个贷款项目是专门为那些希望让自己的房子更环保的房主设计的——节能抵押贷款。
但什么是节能抵押贷款项目，它如何帮助你创造一个节能的家庭?我们将从探索这个概念开始，然后深入研究在哪里可以找到一个，好处和缺点，以及如何知道生态抵押贷款是否适合你。
什么是节能抵押贷款?
那么，什么是绿色抵押贷款?也被称为节能的抵押贷款或eco抵押贷款在美国，绿色抵押贷款主要有两个目的:
- 他们为购房者提供所需的资金，以提高他们对现有或未来房屋的效率ManBetx客户端下载ios．
- 他们帮助目前的买家获得贷款，以购买已经节能的房屋。
让我们来看看节能抵押贷款在每种情况下是如何发挥作用的:
- 凯蒂和劳拉五年前买了他们的房子。他们准备再融资并翻修他们目前的房子，因为贷款结束后利率下降了。在申请再融资的同时，他们还可以表达对节能抵押贷款的兴趣，该贷款项目将为他们想要进行的环保改造提供资金，比如更换房屋的旧绝缘材料。
- 安吉和帕特正在寻找他们的第一套房子。但他们很难获得抵押贷款的资格，以确保他们感兴趣的节能房屋。它的特点是太阳能电池板，升级的绝缘，和一个新的暖通空调系统。他们可以申请节能抵押贷款，以获得额外的资金，从而有资格获得购买环保房产所需的略大的抵押贷款。
常见的节能按揭项目例子
根据你获得的资金，你可以参与以下任何一个项目:
- 投资绿色能源，在他们的房子或屋顶上安装太阳能电池板或风力涡轮机
- 通过更新暖通空调系统，在阁楼空间增加辐射屏障，用更高r值的产品取代绝缘材料，减少家庭的能源使用
- 将水箱热水器更换为无水箱热水器
- 拆除单层玻璃窗户，安装双层或三层玻璃窗户
- 在他们的管道系统中加入水回收技术
- 把电器换成低能耗、低流量、升级的电器
请记住，这远远不是一个详尽的列表。根据一个家庭需要什么来变得更有效率，有无限的可能性进行环保装修。
如何申请节能按揭
那么，你认为节能抵押贷款可以满足你的财务需求，并帮助你的家更有效率-下一步是什么?让我们来探索一下如何获得生态抵押贷款的批准。
#1买个新房子
你可以通过以下两种方式之一获得绿色抵押贷款的资格:购买新房或对现有住房的抵押贷款进行再融资。
在购买新房时，重要的是要注意节能抵押贷款如何适应贷款结构过程:
- 你的第一按揭贷款会支付你新家的大部分费用。
- 任何节能的抵押贷款你在买房过程中所追求的产品可以帮助你:
- 为你想要进行的节能升级付费，或
- 付足够的钱来获得节能房产的初级抵押贷款。
然而，如果你同时追求这两种类型的贷款，生态友好型抵押贷款可能会成为你的主要抵押贷款。在这种情况下，你只需要向一个贷款服务机构付款。
把你现在的房子抵押贷款再融资
如果你想申请节能抵押贷款来减少你目前房子的占地面积，你可以通过抵押贷款再融资来实现。
获得再融资的批准通常与传统贷款的批准过程相同。根据贷款人的不同，这个过程可能包括以下步骤:
- 贷款服务机构及承销商会检视你的信用:
- 收入的文件
- 纳税申报表
- 工作经历
- 信用信息
- 接下来，服务程序将批准特定金额的贷款。
- 最后，你将通过签署文件、支付首付和各种费用来结束贷款，比如:
- 查册费
- 贷款发放费用
- 其他交割成本
你会想要在再融资过程之前或期间表达你对绿色抵押贷款的兴趣。就像新的住房贷款一样，生态抵押贷款可以在批准后纳入再融资贷款，所以你每个月只需要向一个贷款服务机构支付一笔款项。
节能抵押贷款的类型
截至2022年，有三种类型的节能抵押贷款:传统贷款、联邦住房管理局(FHA)贷款和退伍军人事务部(VA)贷款。让我们更详细地分析每种类型。
#1传统节能抵押贷款
目前或未来的购房者可以从各种贷款服务机构获得传统的节能抵押贷款，包括提供抵押贷款预批准的公司。
常规贷款通过以下两个程序之一进行监管:
- 房利美(Fannie Mae)的HomeStyle Energy抵押贷款项目
- 房地美的绿色选择抵押贷款计划
这两个项目的资格要求一般都比较宽松。这使得他们能够为那些人工担保贷款、高债务收入比和高费用收入比的人提供机会。
然而，个人贷款服务机构可以决定申请人可以借多少钱，审批流程因贷款人而异。
联邦住房管理局节能抵押贷款
联邦住房管理局(FHA)提供低成本、有保险的抵押贷款而且为购房者和再融资者提供节能抵押贷款。
为了符合资格，联邦住房管理局绿色抵押贷款的申请人必须:
- 从联邦住房管理局获得初级抵押贷款的批准
- 证明他们预期改进的成本效益
- 完成家庭能源评估以优化所资助项目的效率
一旦获得批准，联邦住房管理局的借款人可以获得每项选择中较低者的贷款金额:
- 成本估算来自于家庭能源评估
- 5%的:
- 调整值
- 该地区房价中位数的115%
- 国家合格抵押贷款限额的150%
联邦住房管理局的贷款可能有很多要求，但它们通常是传统贷款的低成本替代品。
VA节能抵押贷款
如果你有当前或过去的军事工作、服役或预备役的历史，你可能有资格申请VA节能抵押贷款。美国退伍军人事务部(VA)提供以下两种:
- 购房抵押贷款
- 房屋再融资抵押贷款
VA节能抵押贷款可以纳入上述任何一种贷款产品。除了他们的就业记录，申请人必须满足各种标准，才有资格获得退伍军人事务部贷款。
VA发放各种规模的贷款，但绿色贷款必须:
- 基于记录在案的改进成本(对于不超过3000美元的贷款)
- 不产生比未来减少的能源成本更昂贵的每月贷款还款(贷款不超过6000美元)
- 与VA完成的房屋价值确定相对应(对于超过6000美元的贷款)
节能按揭的好处
如果你正在考虑使用节能抵押贷款来负担一个更环保的房子，在决定之前权衡利弊会有所帮助。绿色贷款为当前或未来的房主提供各种好处:
- 利率很低-如果你申请传统的、联邦住房管理局或VA节能贷款，贷款机构通常会提供低利率。他们可以，因为他们的投资受到能源效率改善的保护，一旦你收到资金，你就会完成。
- 你可以借到比房产价值更多的钱-无论是购买贷款还是再融资贷款，生态抵押贷款都可以增加你的贷款规模——即使房产目前不值你需要的贷款金额。
- 整体成本节省-节能贷款可以帮助你降低家庭能源成本，可能会带来长期的节省。此外，当你用节能抵押贷款为环保房屋升级提供资金时，你可能会选择最低利率的房屋改善融资选项。
节能抵押贷款的缺点
即使这些好处让你感兴趣，节能抵押贷款可能并不适合每个购房者或再融资者。在虚线上签名之前，请考虑以下可能的缺点:
- 利息可以抵消储蓄虽然绿色抵押贷款的利率通常很低，但每月的利息支付仍然可以抵消你每月节省的能源，直到你完全还清抵押贷款。在结帐前仔细计算你的利息和预计储蓄。
- 效率升级的成本差异很大除非你事先完成了家庭能源评估，否则很难确定你将在节能升级上花多少钱。在申请贷款之前，要尽可能清楚地了解你的升级成本。
- 你可能会面临额外的繁文缛节-特别是如果你申请联邦住房管理局或退伍军人事务部贷款，你可能需要完成额外的程序或提供额外的文件来申请绿色抵押贷款。
节能抵押贷款适合你吗?
那么，你应该追求绿色抵押贷款吗?答案可能因人而异。但如果下列任何一种情况适用于你，节能抵押贷款可能值得追求。
如果你是目前的房屋所有者，并且符合以下一项或多项情况，你可能想要绿色抵押贷款:
- 你拯救一些每月金额
- 利率通常比你买房时要低
- 你计划明年住在现在的房子里
但如果你目前正在寻找一个新家，他们也值得追求:
- 你想买尽可能高效的房子
- 你愿意投入时间和金钱来提高你的房子的效率
最终，节能抵押贷款对于想要减少房屋碳足迹的房主(当前或未来)来说是一个极好的解决方案。
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的气候融资运动动员了多个部门来减少排放。绿色抵押贷款可以帮助你确保或创造你梦想中的节能住宅。但它们并不是当今市场上唯一对环境负责的金融产品。
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来源:
《福布斯》。绿色贷款一站式服务。https://www.forbes.com/advisor/personal-loans/green-loan/
Investopedia。你需要提前批准抵押贷款的5件事。https://www.investopedia.com/financial-edge/0411/5-things-you-need-to-be-pre-approved-for-a-mortgage.aspx
能源之星。节能抵押贷款。https://www.energystar.gov/newhomes/mortgage_lending_programs/energy_efficient_mortgages
美国住房和城市发展部。节能抵押贷款项目。https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/eem/energy-r
