如果你和绝大多数美国人一样(78%的美国人都有储蓄账户)，你可能会试图把一些可消费收入存起来，以备金融紧急情况、即将到来的假期或重大购买。
但如果你只使用传统银行提供的传统储蓄账户，你可能无法优化你的利息收入潜力。进入高收益储蓄账户。
那么，高收益储蓄账户是如何运作的呢?高收益储蓄账户是一种可以支付比传统储蓄选项高得多的利率的账户类型。但如果你在考虑这种账户类型是否适合你，你会想要深入研究——从高收益储蓄账户如何适合你的财务计划，到你应该期待的缺点和好处。
什么是高收益储蓄账户?
高收益账户通常比传统储蓄账户的全国平均水平高出20-25倍。但高收益储蓄账户与传统储蓄账户之间还有其他一些关键因素:
- 高收益储蓄账户通常月费很低或没有月费。
- 他们通常不要求很高的最低存款额。
- 它们通常由只在网上运营的银行或实体业务有限的金融机构提供。
上面的最后一点是高收益储蓄账户提供商可以提供如此高的利率的主要原因之一。提供商通常是规模较小的金融机构，需要维护的实体设施较少(或没有)，从而降低了间接成本，并允许向客户支付更高的利息。
高收益储蓄账户如何适合你的财务计划?
无论你是对现有的储蓄方式感到满意，还是正在寻求新的储蓄方式另类银行业期权，你可能想知道如何使用高收益储蓄账户。你可以根据各种原因建立账户:
- 建立一个应急基金，以应付意外费用，如房屋维修，兽医或医疗费用，或主要的汽车维修
- 在你的投资组合中加入低风险的投资
- 为大件消费而存钱，比如度假、买房、新车或二手车、婚礼或家庭装修
在决定在高收益储蓄账户中存多少钱时，要考虑你的财务优先事项。如果为退休储蓄是你现在资金管理清单上的首要任务，那么将你的可支配收入存入退休储蓄产品，如401k、个人退休账户或高收益储蓄账户，从长期来看可能是有利的。
高收益储蓄账户值得吗?
如果这个概念听起来好得令人难以置信，那么你可能是对的——有一些可能的缺点需要考虑。
在技术时代，这些小不便很容易克服。也就是说，在转移资金之前考虑到各个方面仍然很重要。
你可能不得不冒险离开你的主要金融服务提供商
如果你有兴趣开立一个高息储蓄账户，你可能不得不冒险去你的主要金融机构的产品之外。这可能是事实，原因如下:
- 例如，如果您使用传统的银行操作的支票、储蓄、信贷或贷款账户来管理您的大部分资金，那么该提供商可能不会提供高收益储蓄账户产品。
- 传统银行提供许多产品，如贷款、支票账户、退休账户等。这些产品需要大量的员工来管理，增加了传统银行的运营成本，降低了它们向储蓄账户持有人提供高年收益率(APY)的能力。
- 由于在线或小型金融服务提供商的运营成本较低，他们通常更有能力为储蓄账户客户提供更高的利息股息。
由于金融服务业的性质，当你准备开立一个高收益储蓄账户时，你可能不得不成为第二家服务机构的成员。虽然这不是世界末日，但它会给一些人带来不便。
许多高收益储蓄账户提供商不提供其他产品
大多数提供高收益储蓄账户的金融服务提供商可能不会提供很多其他理财产品(如果有的话)。这通常是因为:
- 他们想要降低成本-低运营成本允许高收益账户提供商提供更高的年利率。提供商没有花在日常管理费用和其他成本上的钱可以分配给储蓄账户持有人。
- 他们只在网上运营-许多传统的银行业务需要实体设施，这是典型的高收益储蓄账户提供商通常不具备的。例如，你可能无法在你的高收益储蓄账户提供商那里管理实体支票存款或安全的直接存款箱。
高收益储蓄账户提供商很少提供一站式服务。但也有罕见的，方便的例外，比如愿望，在那里，您可以通过一家提供商管理您的支票账户、高收益储蓄和投资账户。
您可能需要使用在线服务
根据您对数字技术的熟悉程度，您目前可能没有使用任何在线银行服务。虽然它变得不那么普遍，但仍然有可能只有使用银行的实体服务(如亲自存款、纸质对账单、自动取款机或免下车提款)，而无需选择任何在线或虚拟银行工具。
但由于许多高收益储蓄账户提供商只提供在线服务，账户持有人通常必须使用数字工具进行存款和取款，例如:
- 网上银行转账使用账户和路由号码进行数字转账
- 移动支票使用智能手机摄像头进行存款
例如，如果你收到现金作为礼物，想把它存入你的在线高收益储蓄账户，你可能需要:
- 把现金存入实体金融机构。
- 把钱从你的实体账户转到网上储蓄账户，方法是:
- 电子资金转账(EFT)
- 给自己写一张支票，然后以数字方式存入网上账户。
利大于弊
对于那些在数字时代长大的人，或者那些很快就习惯了技术变化的人，上面的缺点可能不会超过高收益储蓄账户的巨大好处——我们将在下面详细讨论。所以,为什么要开一个高收益储蓄账户?
#1利率显著上升
高收益储蓄账户的主要卖点是它们向账户持有人支付的高额利息。也就是说，对于高收益储蓄账户来说，什么是一个好的APY ?
截至2022年5月，联邦存款保险公司(FDIC)确定，传统银行储蓄账户的全国平均利率为0.07%。所以，如果你在你的储蓄账户上存了1000美元，并保持这个余额一年，你平均只会得到0.70美元的利息。
一般来说，任何提供高于全国平均利率的高收益储蓄账户提供商都将帮助账户持有人完成他们的主要任务——赚取比传统储蓄账户更多的利息。
例如，一个愿望消费储蓄账户持有人每个计费周期可以赚取3.00-5.00%的储蓄账户余额。
#2比其他投资更自由
投资产品和储蓄账户都是可以帮助你实现储蓄目标的金融产品，但它们都有各自的优点和缺点:
- 投资账户就像个人退休账户、401k储蓄账户和定期存款账户一样，储户有机会定制自己的金融风险。然而，在财务紧急情况下提前提款或提前退休可能会招致重大的税务责任、费用或两者兼而有之。
- 传统储蓄账户是低风险投资，但它们的回报通常比上面列出的投资产品低得多。所有储蓄账户都受联邦法规的约束，规定客户每月只能免费转账6次。
高收益储蓄账户结合了这两种产品的优点。具有较高的投资收益的产品而且降低储蓄账户的风险，你可以获得一个储蓄选项，让你在管理你的钱时尽可能多的自由。
#3低风险
高收益储蓄账户可以提供可观的回报，而不存在储户在股票、债券或贵金属市场上遇到的高风险。但是，是什么让高收益储蓄账户成为低风险投资呢?
有几个因素在起作用:
- 有了高收益账户，金融机构就不会用你的储蓄存款投资高风险股票。相反，他们把钱借给了信誉良好的企业和个人，这些企业和个人很有可能偿还贷款。
- 就像传统的储蓄账户一样，高收益储蓄账户受到FDIC和NCUA(信用合作社的FDIC)的保护。
低风险投资对于即将在未来十年内退休或已经退休的人尤为重要。找到一个低风险、高回报的投资解决方案可以帮助保护他们当前的资金，并增加有利可图的回报的可能性。
在高收益储蓄账户中应该寻找什么
如果你准备冒险一试，注册一个高收益储蓄账户，你可能仍然有问题需要回答。例如，一个高收益储蓄账户有多少钱?哪个是最好的?如何缩小选择范围?
首先，你需要知道在哪里可以找到高收益储蓄账户提供商。在寻找产品时，请考虑以下来源:
- 你的主要银行(可能提供，也可能不提供)
- 你的信用卡公司
- 你的贷款服务商
- 你的可持续金融服务提供者
接下来，编制一份联邦存款保险公司支持的金融机构的高收益储蓄产品清单。注意他们的:
- 年的利率
- APY政策，包括股息支付频率、较高余额的利率变化和可变APY政策等细节
- 开立银行帐户所需的最低初始直接存款
- 保持银行账户开放所需的最低余额
- 注册、管理和资金转移的费用
- 他们提供的访问方法，如移动应用程序、桌面浏览器站点、亲自服务、移动存款和ATM访问
一旦你列出了所有这些因素，就会更容易进行比较，对比，然后选择适合你的那个。
花，存，还有带着抱负投资
对于寻求低风险高回报投资的人来说，高收益储蓄账户是一个很好的选择。虽然它们通常只能从网上银行获得，但它们的好处远远超过了缺点——尤其是在较高的年利率方面。
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来源:
杂耍傻瓜。研究:美国人平均储蓄账户余额为4500美元。https://www.fool.com/the-ascent/research/average-savings-account-balance/
Investopedia。什么是高收益储蓄账户?https://www.investopedia.com/articles/pf/09/high-yield-savings-account.asp
《福布斯》。什么是高收益储蓄账户?https://www.forbes.com/advisor/banking/savings/what-is-a-high-yield-savings-account/
